Ahorra en comisiones bancarias

Si tu banco aun tiene comisiones por productos y servicios bancarios es que vive en el pasado. Y si tú aun sigues pagándolas es que no te has molestado en evitarlo. Los directores de banco tienen margen de actuación frente a dichas comisiones.

Las entidades bancarias tienen la obligación de publicar un folleto con todas las tarifas máximas de comisiones, registrado en el Banco de España, indicando cuáles son los gastos que puede acarrear cada operación. Las entidades que ofrecen servicios de inversión también están sujetas a las mismas obligaciones, en este caso, sus tarifas máximas están registradas en la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Aunque las entidades tienen la obligación de informar de cuánto cuesta cada producto y de cuáles son los gastos de las operaciones, lo cierto es nos solemos enterar cuando nos las cargan en cuenta.

Existen varios bancos tradicionales y otros tantos bancos en Internet que han eliminado la mayoría de las comisiones a sus clientes, con la única condición de tener una cuenta corriente con algún recibo domiciliado. En otros casos la condición es domiciliar la nómina y un par de recibos. Algunos incluso ofrecen tarjetas de crédito y débito gratis.

Si no quieres cambiar de banco por una cuestión sentimental, porque lleves muchos años trabajando con ellos o porque conozcas al director de la oficina, negocia con ellos, y si tu banco no cede en tus pretensiones, llévate el dinero a otro lugar.

Hoy en día hay muchas entidades que ofrecen algo parecido al 0% en comisiones en casi todas sus operaciones. Hoy en día, los bancos serios sólo mantienen comisiones de servicio por tramitación y prestaciones de servicios de inversión.

Puedes consultar las comisiones que exigen las diferentes entidades bancarias españolas en este enlace.

También puedes comparar diferentes productos bancarios en este comparador.

¿Cómo evitarlas?

1. Mantenimiento y administración de cuenta: La banca online ha eliminado prácticamente estas comisiones, otras entidades tradicionales permiten evitarlas dejando un saldo mínimo en cuenta.

2. Descubierto de cuenta: estas son más difíciles de evitar. Si nos quedamos en números rojos y el banco debe adelantar el dinero es lógico que cobre un cierto recargo. El problema es que en muchos casos estas rozan lo abusivo, pues los tipos aplicados son exagerados. Deberemos cuidar siempre de mantener un saldo mínimo para hacer frente a recibos inesperados.

3. Cargo por “apuntes”: Hace no mucho, algunas entidades se atrevían a cobrar por operación. Cada vez que sacábamos dinero de un cajero, aunque fuese de la propia entidad o cada vez que se abonaba un recibo. Esta práctica deleznable está prácticamente desterrada. Si tu banco te la cobra exige inmediatamente la devolución y la retirada de estos cargos. En caso de negarse, cambia de banco. Es objetivamente abusivo.

4. Mantenimiento de tarjeta de crédito: En ocasiones nos prometen tarjetas de crédito gratis cuando en realidad sólo lo son durante el primer año. En cambio otras sí que ofrecen tarjetas gratis perpetuas con la sencilla condición de usarlas una o dos veces al año. Ten en cuenta que a la entidad le interesa que generes gasto, debido a los ingresos adicionales que el banco obtiene cuando nosotros utilizamos la tarjeta. Busca un banco que no te cobre por las tarjetas, o cambia de banco cada año. Así de fácil. Si vas a utilizar tu tarjeta principalmente para sacar dinero de cajeros, o para pagar a débito, es mejor optar por una tarjeta de débito, anular la de crédito y tener clara la relación de cajeros en las que esta operación está exenta de comisiones.

5. Transferencias e ingresos de cheques y pagarés: forman parte del grupo de comisiones eliminadas de los bancos que trabajan a través de Internet. En el caso de las transferencias es posible evitarlas solicitando una orden de transferencia o traspaso de efectivo en la que, como requisitos, debemos ser titulares de ambas cuentas y que la cuenta origen acepte este tipo de operaciones.

6. Gastos de correspondencia: En la plataforma online de la entidad, se puede desbloquear la opción para que no envíen correo postal de los movimientos o solicitudes que se realicen en la cuenta, y así evitar estos cargos.

7. Comisión de estudio y apertura de un crédito: En las actuales condiciones, con el grifo del crédito cerrado, resulta más difícil evitar estas comisiones. Hay mayor flexibilidad si se solicita dentro de las condiciones especiales de los préstamos para jóvenes, autónomos o pequeñas empresas. Las novaciones (modificación de las condiciones de un préstamo), tienen la ventaja de que nos evitan los costes notariales y registrales de las hipotecas. La comisión está limitada al 0,1% del capital que quede por amortizar cuando el préstamo es a interés variable.

8. Cancelación anticipada del depósito a plazo: Las entidades que operan online y aquellos depósitos que se realizan con un importe bajo y con un vencimiento a corto plazo, no suelen disponer de este tipo de comisión. Para una liquidez completa, es mejor optar por un depósito a la vista o cuenta remunerada, que se pueda cancelar en cualquier momento, o que permite realizar retiradas de efectivo total o parcial, aunque renunciemos a parte de la rentabilidad.

¿A cambio de qué?

Deberemos asumir algún tipo de condición, generalmente dirigidas a incrementar la vinculación con la entidad:

o       Domiciliación de la nómina.

o       Mantener un saldo o consumo mínimo anual

o       La contratación de otro producto de la entidad. ¿Nos interesa realmente contratar un plan de pensiones o un seguro de hogar? Dependerá de las condiciones que nos ofrezcan y de la situación personal. Cada cual tendrá que hacer números.

Y recuerda siempre: Los bancos no tienen alma, tienen productos. Contrata lo que te interese a ti, no a ellos. Sin embargo los hay malos y peores. El último estudio serio a nivel nacional sobre comisiones bancarias en bancos y cajas de ahorros se remonta a los meses de noviembre y diciembre de 2010, realizado por la consultora Creed España a iniciativa de la CEACCU (Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios). Descargar informe aquí. Las conclusiones se resumen en este gráfico: